各位房奴注意了，有钱了要不要提前还房贷？

一位小伙中了五百万，

记者问他怎么花，

小伙说，提前还房贷！

记者问他剩下的怎么花，

他说，剩下的慢慢还……

虽然这只是个段子，

但却道出了房奴的艰难，

一边辛苦挣钱，一边可劲还贷，

但要是真的中了五百万，

到底要不要提前还贷呢？

这其中是否存在法律风险？

案件展示

张某在购房时，

向某银行申请按揭贷款，时限12年。

后因生产状况良好，

张某便提前还清了银行贷款。

但是，

银行却认为贷款合同中约定“借款人提前归还贷款，

贷款人有权计收违约金”，

张某提前还贷，属于违约行为，

应当收取其相应的违约金。

双方就此发生纠纷，

无法达成和解协议。

该银行向法院提起诉讼，

要求追究张某的违约责任。

张某出庭应诉，

主张提前还贷并未使银行遭受损失。

《合同法》第七十一条规定：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。 债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”

按道理说，提前还贷对于金融机构的利益没有实质损害的，金融机构不得拒绝，但是可以收取必要的费用。

而在实践当中：

各银行对于提前还贷行为是否收取违约金，有不一样的做法。

❶有的银行不收取违约金，有的银行则规定在一定期间内不收取违约金。

❷有的银行则直接规定“借款人提前归还贷款，贷款人有权计收违约金”。

对于过高的违约金，当事人可援引上述条款进行抗辩。

对于提前还清贷款的借款人来说，

如果投保了房贷险，

则还要携带还贷证明、

保险单等材料到保险公司申请退保或者变更受益人，

同时去房产管理部门办理抵押权注销。

贷款的还款方式有很多，但是常见的类型有两种：等额本息和等额本金。

01

等额本息

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，虽然刚开始还款时每月还款额可能低于等额本金还款方式的额度。

但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

02

等额本金

等额本金是每月偿还相同本金和剩余贷款的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少。

借款人起初还款压力较大，但是随着时间的推移每月还款数也越来越少。

如果采用的是等额本金的还款方式，在经济条件允许的条件下，提前还贷可能更为可取。

对于等额本息而言，如果借款人已还款超过5年，一半以上的利息都已被还清，所以此时提前还贷并不是合理的选择。

如果是公积金贷款，提前还款也是相对不太合适的。因为5年期的公积金贷款利率现在已经降到了3.25%，借款人完全可以依靠提前还款的资金进行其他投资，赚取更多利润。

借款人提前还贷，既要注意贷款协议中是否存在违约金条款，也要考量不同的还款方式。